“我們代表企業(yè)保險利益，與保險公司進行專業(yè)溝通，在投保前給企業(yè)進行環(huán)境風險評估、確定保額和保費，在事故發(fā)生后，協(xié)助企業(yè)進行理賠。”作為保險經(jīng)紀人，圣源祥保險經(jīng)紀公司總經(jīng)理助理蘇旭從2008年開始研究、介入環(huán)境污染責任保險，如今對這一險種有了很深的了解，對相關政策要求、評估標準也如數(shù)家珍。
目前，國內(nèi)各省市試點推行環(huán)責險的模式各有不同，一些省市也沒有引入保險經(jīng)紀人。河北省在2014年開始試點推廣環(huán)責險的過程中，通過比選確定了4家保險經(jīng)紀公司，圣源祥就是其中之一，負責承德、唐山、秦皇島三地的環(huán)責險經(jīng)紀工作。
保險經(jīng)紀識別風險做好事前事后評估
根據(jù)風險評估結(jié)果核定保額保費，溝通協(xié)調(diào)事后理賠
在推廣環(huán)責險的過程中，保險經(jīng)紀公司發(fā)揮了什么作用？記者了解到，圣源祥保險經(jīng)紀首先會根據(jù)當?shù)丨h(huán)保部門確定的試點企業(yè)名單跟企業(yè)聯(lián)系溝通，送達告知書，向企業(yè)說明投保環(huán)責險的要求，并要求企業(yè)提供環(huán)評報告、應急預案等資料。隨后，經(jīng)紀公司會組織專家對資料進行分析，并進行現(xiàn)場查勘，最終形成環(huán)境風險評估報告。在環(huán)境風險評估報告得到企業(yè)認可后，經(jīng)紀公司根據(jù)風險評估結(jié)果核定保額，幫助企業(yè)辦理投保。
“從2015年開始，我們已經(jīng)完成了近300家企業(yè)的環(huán)境風險評估工作。”蘇旭介紹。
“環(huán)責險是一個新的險種，包括企業(yè)在內(nèi)的各方對其都比較陌生。與其他險種相比，其復雜性體現(xiàn)在投保前需要對企業(yè)的環(huán)境污染風險進行專業(yè)評估，才能決定保額保費。”圣源祥保險經(jīng)紀有限公司技術(shù)總監(jiān)張云峰說。
就河北省環(huán)責險推廣情況而言，2015年462家企業(yè)投保，保費收入1470萬元，保險責任總額10.35億元，但在2016年就上升為1059家企業(yè)投保，保費收入4400萬元，保險責任總額35.98億元，分別為2015年度的2.3倍、3倍、3.48倍。迅速增長的背后，除了政府管理部門的大力支持和保險公司的密切配合外，經(jīng)紀公司也發(fā)揮了重要作用。
保險經(jīng)紀公司是被保險人保險利益的代表，這不僅體現(xiàn)在前端投保過程中，更體現(xiàn)在事后理賠上。
河北某化工企業(yè)因輸送濃海水的管線意外破裂，導致大量濃海水泄漏到高速公路一側(cè)的綠化帶、排水溝及旁邊農(nóng)場放有草魚苗的7000平方米水面的蓄水池，企業(yè)最后報損28萬多元。對于污染損害是不是只能由具有環(huán)評資質(zhì)的公司進行評估，施救、清污行為及費用等的界定、共保體之中各成員的職責、理賠時效等，圍繞上述紛繁復雜的問題，保險經(jīng)紀公司和主承保公司進行了大量溝通協(xié)調(diào)工作，最終幫助企業(yè)及時成功獲得22萬多元的賠付。
作為投保人，企業(yè)的保險權(quán)益需要專業(yè)維護，保險經(jīng)紀公司作為專業(yè)的第三方服務機構(gòu)，對于順利解決“投保時一張紙，理賠時一本書”的問題具有專業(yè)對等優(yōu)勢和機制性作用。
根據(jù)河北省的實踐，合格的保險經(jīng)紀人在環(huán)責險推廣過程中，可以發(fā)揮多方面的作用。比如，協(xié)助環(huán)保部門設計和優(yōu)化產(chǎn)品，有效擴大保障范圍，比如在主合同之外，增加附加條款，擴展保險責任范圍，使投保企業(yè)得到切實的保障。通過公開招標或詢價，對保險公司的資信和服務質(zhì)量進行專業(yè)審核，為環(huán)責險選擇最具實力的保險公司，在優(yōu)化環(huán)責險產(chǎn)品的前提下，合理確定保險費率，降低保險費用成本。
環(huán)責險不能簡單定檔定限額
保額保費應與風險相匹配，業(yè)界呼吁統(tǒng)一風險評估標準
除了保險經(jīng)紀公司，在有些地方，企業(yè)投保前的環(huán)境風險評估則由保險公司或者第三方專業(yè)評估公司負責。
人保財險河北分公司責任保險事業(yè)部負責人認為，“我們對經(jīng)紀公司抱著開放的心態(tài)，選擇專業(yè)能力強的保險經(jīng)紀公司合作，更符合發(fā)展方向。否則，我們寧可不合作，以免帶來其他風險和尷尬。”
據(jù)了解，人保財險是國內(nèi)介入環(huán)責險較早的公司，在這方面也進行了深入研究，還與清華大學合作研發(fā)了自己的風險控制系統(tǒng)。所以，在國內(nèi)其他地方，人保財險采用了自己的風險評估系統(tǒng)。
張云峰指出，環(huán)責險的評估要求做到環(huán)保和保險的有機結(jié)合，不易掌握，只有通過實踐才能真正把握環(huán)責險工作的要領。“環(huán)責險不是簡單設定幾個檔次和限額，然后企業(yè)和保險公司‘照方抓藥’那么簡單。”
蘇旭表示，“環(huán)境風險評估標準規(guī)范的不統(tǒng)一，一定程度上也困擾著環(huán)責險工作的重推進。”
圣源祥經(jīng)紀現(xiàn)在進行評估的主要依據(jù)就是環(huán)境保護部發(fā)布的《企業(yè)突發(fā)環(huán)境事件風險評估指南（試行）》，環(huán)境風險類型劃分為三個等級37個具體類型。
這是一個全國性的覆蓋主要行業(yè)的環(huán)境風險評估標準，雖然不是專門針對環(huán)責險的，雖然指出對港口、危廢收集處置單位等領域的環(huán)境風險評估并不適用，但是實踐證明還是有一定的參照性、適用性的。
實際上，從2010年開始，環(huán)境保護部就曾陸續(xù)發(fā)布氯堿、硫酸、粗鉛冶煉行業(yè)的環(huán)境風險評估指南，規(guī)范相關行業(yè)風險評估工作，推動環(huán)責險的實施。化工行業(yè)環(huán)保專家周躍是當時這套指南的主要編寫者之一，他認為，環(huán)境風險評估是環(huán)責險投保的基礎，而評估標準是環(huán)境風險評估的基礎，這種技術(shù)標準支撐是環(huán)責險推廣的前提。
今年5月22日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《化學原料及化學制品制造業(yè)責任保險風險評估指引（JR/T0152－2017）》行業(yè)標準，對化學原料及化學制造企業(yè)的環(huán)境污染風險從政策、經(jīng)營、管理、工藝、運輸、行業(yè)、敏感環(huán)境等方面進行量化分析。但《指引》的應用僅限于化學原料及化學制品制造業(yè)，需要投保環(huán)責險的行業(yè)眾多，其他行業(yè)的指引也亟待出臺。
業(yè)界認為，在全國建立統(tǒng)一的評估標準是非常必要而急迫的，否則沒有明確的標準，一些企業(yè)總想選擇額度較低的保費，一旦發(fā)生事故，難以起到分擔風險的作用。圣源祥經(jīng)紀認為，我國環(huán)責險的環(huán)境風險評估標準，應結(jié)合保險責任，在環(huán)境保護部《企業(yè)突發(fā)環(huán)境事件風險評估指南（試行）》的基礎上細化、完善，最后出臺保險行業(yè)覆蓋全部行業(yè)領域的評估指南。
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